INNE EBOOKI AUTORA
Wydawca:
Format:
Publikacja zawiera omówienie rzeczywistych problemów jakie wyniknęły na tle stosowania ustawy o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami oraz problemów jakie w przyszłości mogą wyniknąć. Autorki nie uchylają się od zajęcia stanowiska w sprawach kontrowersyjnych.
W komentarzu do przedmiotowej ustawy znajdziesz m.in. omówienie:
definicji kredytu hipotecznego,
nieruchomości jakich nabycie może być takim kredytem finansowane,
obowiązków kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta wobec konsumenta przed zawarciem umowy o kredyt hipoteczny,
zasad świadczenia konsumentowi usług doradczych przez kredytodawcę, pośrednika kredytu hipotecznego oraz agenta,
treść umowy o kredyt hipoteczny,
zasad świadczenia usług pośrednictwa kredytu hipotecznego przez pośrednika kredytu hipotecznego oraz agenta na terytorium państwa członkowskiego,
przepisów określających zasady nadzoru nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Z książki dowiesz się również:
Kto może zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Jakie wymagania ekonomiczne i prawne musi spełnić kredytobiorca, żeby kredytodawca mógł mu takiego kredytu udzielić?
W książce omówiono zarówno problemy prawne, jak i te o charakterze ekonomicznym.
Wnikliwej analizie poddane zostały przepisy ustawy dotyczące praw i obowiązków konsumenta i kredytodawcy związanych z:
możliwością wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego,
opóźnieniem się konsumenta ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu hipotecznego,
odstąpieniem przez konsumenta od umowy o kredyt hipoteczny.
Autorki dokonują również analizy wymogów dla pośredników kredytu hipotecznego, agentów oraz personelu kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta, które umożliwią mu prowadzenie działalności gospodarczej w tym zakresie.
Komentarz zawiera wiele przykładów oraz odwołań do praktyki. Uwzględniono w nim orzecznictwo sądowe, w tym: Sądu Najwyższego, Naczelnego Sądu Administracyjnego, Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.
Adresaci:Książka jest przeznaczona dla radców prawnych, pracowników banków udzielających kredytów hipotecznych oraz podlegających obowiązkowemu szkoleniu w tym zakresie, deweloperów, pośredników i agentów kredytu hipotecznego, a także konsumentów ubiegających się o udzielenie takiego kredytu oraz korzystających z niego. Będzie również cennym źródłem wiedzy dla pracowników Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Ministerstwa Finansów zajmujących się tematyką konsumencką.
Rok wydania | 2019 |
---|---|
Liczba stron | 410 |
Kategoria | Inne |
Wydawca | Wolters Kluwer Polska SA |
ISBN-13 | 978-83-8160-562-5 |
Język publikacji | polski |
Informacja o sprzedawcy | ePWN sp. z o.o. |
INNE EBOOKI AUTORA
EBOOKI WYDAWCY
POLECAMY
Ciekawe propozycje
Spis treści
Wykaz skrótów ................................ | 23 |
Wstęp .................................... | 27 |
Ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami ...................... | 31 |
Rozdział 1. Przepisy ogólne .......................... | 33 |
Art. 1 ............................................ | 33 |
1. Kredyt hipoteczny .................................... | 33 |
2. Zakres działania ustawy ...................................... | 34 |
Art. 2 ...................................................... | 34 |
1. Kredyty hipoteczne, do których nie stosuje się przepisów ustawy o kredycie hipotecznym ..................... | 35 |
2. Kredyt hipoteczny udzielany przez pracodawcę .......................... | 35 |
3. Kredyt hipoteczny nieoprocentowany .......................... | 35 |
4. Kredyt hipoteczny w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym .......................... | 36 |
5. Ugody .......................... | 37 |
6. Odroczenie terminu spłaty .......................... | 37 |
7. Odwrócony kredyt hipoteczny .......................... | 37 |
8. Kredyt na remont nieruchomości mieszkalnej .......................... | 38 |
Art. 3 ......................................... | 38 |
1. Definicja kredytu hipotecznego w rozumieniu ustawy o kredycie hipotecznym .......................... | 39 |
2. Udzielenie kredytu hipotecznego lub przyrzeczenie jego udzielenia .......................... | 40 |
3. Kredytodawca .......................... | 40 |
4. Kredytobiorca .......................... | 40 |
4.1. Konsument .......................... | 40 |
4.2. Działalność gospodarcza .......................... | 40 |
5. Umowa o kredyt hipoteczny .......................... | 42 |
5.1. Kredyt hipoteczny ze względu na zabezpieczenie .......................... | 42 |
5.1.1. Ogólna zasada .......................... | 42 |
5.1.2. Hipoteka lub inne prawo .......................... | 43 |
5.2. Kredyt hipoteczny ze względu na cel określony w art. 3 u.k.h. .......................... | 44 |
5.2.1. Ogólna zasada .......................... | 44 |
5.2.2. Nabycie .......................... | 45 |
5.2.3. Utrzymanie .......................... | 45 |
5.2.4. Budowa lub przebudowa .......................... | 46 |
5.2.5. Nabycie lub utrzymanie prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego .......................... | 47 |
5.2.6. Nabycie lub utrzymanie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu .......................... | 49 |
5.2.7. Budowa lub przebudowa budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego .......................... | 50 |
5.2.8. Budowa lub przebudowa budynku użytkowego .......................... | 51 |
5.2.9. Nabycie prawa własności nieruchomości gruntowej, jej części lub udziału w niej .......................... | 51 |
6. Forma udzielenia kredytu hipotecznego .......................... | 52 |
6.1. Rodzaje umowy o kredyt hipoteczny .......................... | 52 |
6.2. Pożyczka .......................... | 52 |
6.3. Kredyt bankowy .......................... | 53 |
6.4. Odroczenie terminu spełnienia świadczenia pieniężnego .......................... | 54 |
6.5. Umowa o kredyt, w której kredytodawca zaciąga zobowiązanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowiązuje się do zwrotu kredytodawcy spełnionego świadczenia .......................... | 54 |
6.6. Umowa o kredyt odnawialny .......................... | 56 |
Art. 4 ......................................... | 57 |
1. Wprowadzenie .......................... | 61 |
2. Agent .......................... | 62 |
3. Bazy danych .......................... | 62 |
4. Całkowita kwota do zapłaty .......................... | 62 |
5. Całkowita kwota kredytu hipotecznego .......................... | 63 |
6. Całkowity koszt kredytu hipotecznego .......................... | 63 |
7. Macierzyste państwo członkowskie oraz goszczące państwo członkowskie .......................... | 64 |
8. Konsument .......................... | 64 |
9. Kredytodawca .......................... | 65 |
10. Nieruchomość .......................... | 67 |
10.1. Definicja nieruchomości .......................... | 67 |
10.2. Nieruchomość mieszkalna .......................... | 69 |
10.3. Nieruchomość użytkowa .......................... | 71 |
10.4. Nieruchomość związana z prowadzeniem działalności gospodarczej .......................... | 71 |
10.5. Nieruchomość rolna .......................... | 72 |
11. Ocena zdolności kredytowej .......................... | 73 |
12. Personel kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta .......................... | 73 |
12.1. Pojęcie personelu .......................... | 73 |
12.2. Definicja pracownika .......................... | 74 |
12.3. Bezpośrednie zaangażowanie w czynności objęte ustawą o kredycie hipotecznym lub uczestniczenie w obsłudze konsumenta .......................... | 74 |
12.4. Osoba, która bezpośrednio zarządza lub sprawuje bezpośredni nadzór .......................... | 77 |
12.5. Osoba, która świadczy usługi na podstawie umowy cywilnoprawnej .......................... | 77 |
13. Pośrednictwo kredytu hipotecznego .......................... | 78 |
14. Pośrednik kredytu hipotecznego .......................... | 78 |
14.1. Definicja .......................... | 78 |
14.2. Umowa o pośrednictwo .......................... | 79 |
15. Powiązany pośrednik kredytu hipotecznego .......................... | 80 |
16. Rzeczywista roczna stopa procentowa (RRSO) .......................... | 81 |
17. Sprzedaż łączona .......................... | 81 |
18. Sprzedaż wiązana .......................... | 81 |
19. Stała stopa oprocentowania kredytu hipotecznego .......................... | 82 |
20. Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego .......................... | 82 |
21. Trwały nośnik .......................... | 82 |
22. Kredyt hipoteczny w walucie obcej .......................... | 84 |
23. Umowa o kredyt hipoteczny zawierana na odległość .......................... | 87 |
24. Usługa dodatkowa .......................... | 88 |
25. Usługa doradcza .......................... | 89 |
26. Wartość rynkowa nieruchomości .......................... | 89 |
27. Wskaźnik referencyjny .......................... | 90 |
Art. 5 ....................................... | 90 |
Art. 6 ......................................... | 91 |
1. Waluta kredytu hipotecznego .......................... | 91 |
2. Zmiana waluty kredytu hipotecznego .......................... | 93 |
3. Kredyt hipoteczny indeksowany .......................... | 95 |
4. Kredyt hipoteczny denominowany .......................... | 95 |
Rozdział 2. Obowiązki kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego i agenta przed zawarciem umowy o kredyt | |
hipoteczny .......................... | 96 |
Art. 7 ........................................... | 96 |
1. Definicja reklamy .......................... | 98 |
2. Wymóg transparentności reklamy .......................... | 99 |
3. Reklamy dotyczące kosztów kredytu hipotecznego .......................... | 101 |
4. Zakres informacji reklamowej .......................... | 103 |
5. Obowiązki informacyjne a nośnik reklamowy .......................... | 104 |
6. Usługi dodatkowe .......................... | 105 |
7. Wymogi informacyjne dotyczące pośredników kredytu hipotecznego .......................... | 106 |
8. Obowiązek informowania o RRSO .......................... | 106 |
Art. 8 .............................................. | 107 |
1. Oparcie reklamy na przykładzie reprezentatywnym .......................... | 107 |
2. Metodologia opracowywania przykładu reprezentatywnego .......................... | 108 |
3. Aktualizacja przykładu reprezentatywnego .......................... | 109 |
4. Możliwość publikacji przykładu reprezentatywnego .......................... | 109 |
Art. 9 ........................................ | 109 |
1. Zakaz sprzedaży wiązanej .......................... | 110 |
2. Wyjątek od zakazu sprzedaży wiązanej: rachunek płatniczy lub ROR .......................... | 111 |
3. Wyjątek od zakazu sprzedaży wiązanej: ubezpieczenie .......................... | 112 |
4. Sprzedaż łączona .......................... | 114 |
5. Obowiązki informacyjne w związku ze sprzedażą łączoną .......................... | 115 |
Art. 10 .............................................. | 116 |
1. Obowiązek przekazania informacji .......................... | 117 |
1.1. Charakter udostępnianych informacji .......................... | 117 |
1.2. Termin udostępniania informacji .......................... | 118 |
1.3. Forma udostępniania informacji .......................... | 119 |
1.4. Precyzyjność i zrozumiałość informacji .......................... | 119 |
1.5. Nieodpłatność udzielanych informacji .......................... | 120 |
2. Zakres informacji ogólnych .......................... | 120 |
2.1. Firma, siedziba i adres podmiotu publikującego informację .......................... | 120 |
2.2. Cele, na które kredyt hipoteczny może zostać wykorzystany .......................... | 123 |
2.3. Formy zabezpieczenia .......................... | 123 |
2.4. Okres, na jaki może być zawarta umowa o kredyt hipoteczny .......................... | 124 |
2.5. Nazwy wskaźników referencyjnych i ich administratorów .......................... | 124 |
2.6. Rodzaje dostępnej stopy oprocentowania kredytu hipotecznego .......................... | 125 |
2.7. Wskazanie waluty obcej .......................... | 126 |
2.8. Reprezentatywny przykład .......................... | 127 |
2.9. Inne koszty .......................... | 127 |
2.10. Warianty spłaty kredytu .......................... | 127 |
2.11. Opis warunków bezpośrednio związanych z przedterminową spłatą kredytu hipotecznego .......................... | 128 |
2.12. Wskazanie, czy jest konieczna wycena nieruchomości .......................... | 128 |
2.13. Wskazanie usług dodatkowych .......................... | 129 |
2.14. Ostrzeżenie dotyczące możliwych konsekwencji niewykonania lub nienależytego wykonania zobowiązań związanych z umową o kredyt hipoteczny .......................... | 129 |
2.15. Wskazanie warunków, kryteriów i ograniczeń oraz wymaganych dokumentów związanych z otrzymaniem wsparcia ze środków publicznych .......................... | 129 |
Art. 11 ...................................................... | 130 |
1. Formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego .......................... | 130 |
2. Moment wydania i termin ważności formularza informacyjnego .......................... | 131 |
3. Archiwizacja formularza informacyjnego .......................... | 132 |
Art. 12 ................................................. | 134 |
1. Forma przekazywania dodatkowej informacji przedkontraktowej .......................... | 134 |
2. Wymóg trwałego nośnika .......................... | 134 |
Art. 13 ............................................ | 134 |
1. Definicja umowy zawieranej na odległość .......................... | 135 |
2. Obowiązki informacyjne w związku z umową kredytu hipotecznego zawieraną na odległość .......................... | 135 |
Art. 14 ................................................. | 136 |
1. Wniosek o udzielenie kredytu .......................... | 137 |
2. Decyzja kredytowa .......................... | 137 |
2.1. Forma i termin przekazania decyzji kredytowej .......................... | 137 |
2.2. Charakter prawny decyzji kredytowej .......................... | 140 |
2.3. Okres związania decyzją kredytową .......................... | 141 |
2.4. Dokumenty przekazywane łącznie z decyzją kredytową .......................... | 142 |
2.5. Opłaty i prowizje .......................... | 142 |
Art. 15 ................................................ | 143 |
Art. 16 ................................................... | 144 |
1. Zasady dobrych praktyk .......................... | 145 |
2. Znaczenie kodeksów dobrych praktyk .......................... | 145 |
3. Zasady wynagradzania personelu świadczącego usługi doradcze .......................... | 146 |
4. Zasady wynagradzania personelu dokonującego oceny zdolności kredytowej .......................... | 146 |
5. Kwestia zakazu poboru prowizji przez pośredników kredytu hipotecznego od konsumentów .......................... | 147 |
6. Wytyczne EUNB dotyczące polityki wynagrodzeń personelu .......................... | 147 |
7. Zalecenia Ministra Rozwoju i Finansów dotyczące polityki wynagrodzeń .......................... | 150 |
Art. 17 ......................................................... | 151 |
1. Moment przekazania informacji dotyczących pośrednika kredytu hipotecznego .......................... | 152 |
2. Zakres obowiązku informacyjnego .......................... | 152 |
3. Kwestia zakazu poboru prowizji od kredytodawców .......................... | 153 |
4. Kwestia zakazu poboru opłat od konsumentów .......................... | 154 |
5. Obowiązek informacyjny agentów .......................... | 154 |
6. Pokrywanie się obowiązków informacyjnych .......................... | 154 |
Art. 18 ................................................... | 154 |
1. Obowiązki informacyjne na etapie przedumownym .......................... | 155 |
2. Powielenie obowiązków informacyjnych .......................... | 155 |
3. Forma przekazywania informacji .......................... | 157 |
Art. 19 .................................................. | 157 |
1. Informacje ogólne .......................... | 158 |
2. Podstawa ustalania RRSO .......................... | 158 |
3. Obowiązek współpracy pośrednika z kredytodawcą podczas ustalania RRSO .......................... | 158 |
Art. 20 ................................................... | 159 |
1. Informacje ogólne .......................... | 160 |
2. Podstawa kalkulacji RRSO: całkowity koszt kredytu .......................... | 160 |
3. Kalkulacja RRSO a sprzedaż łączona .......................... | 161 |
4. Uwzględnienie w RRSO zmiany oprocentowania kredytu .......................... | 162 |
5. Kwestia ubezpieczenia pomostowego .......................... | 163 |
6. Konieczność jednolitego podejścia do liczenia RRSO .......................... | 164 |
7. Obliczanie RRSO dla kredytów o stałej stopie o okresie związania przynajmniej pięć lat .......................... | 164 |
Art. 21 .............................................. | 166 |
1. Obowiązek oceny zdolności kredytowej konsumenta .......................... | 167 |
2. Obowiązek dostarczenia informacji przez konsumenta .......................... | 168 |
3. Obowiązek ustanowienia procedur dotyczących dokonywania oceny zdolności kredytowej .......................... | 169 |
4. Wycena nieruchomości w procesie badania zdolności kredytowej .......................... | 171 |
Art. 22 ................................................ | 173 |
1. Błędne przeprowadzenie oceny zdolności kredytowej konsumenta .......................... | 173 |
2. Zatajenie informacji przez konsumenta .......................... | 173 |
Art. 23 ................................................. | 174 |
1. Wymóg pozytywnego wyniku oceny zdolności kredytowej .......................... | 174 |
2. Obowiązki informacyjne względem konsumenta w procesie oceny zdolności kredytowej .......................... | 175 |
Art. 24 .................................................. | 175 |
1. Negatywny wynik badania zdolności kredytowej .......................... | 176 |
2. Negatywny wynik sprawdzenia w bazie danych .......................... | 177 |
3. Znaczne zwiększenie kwoty kredytu .......................... | 178 |
Rozdział 3. Świadczenie usług doradczych .......................... | 179 |
Art. 25 .......................................................... | 179 |
1. Świadczenie usług doradczych .......................... | 179 |
2. Podmioty uprawnione do świadczenia usług doradczych .......................... | 180 |
3. Możliwość posługiwania się terminem „doradca” .......................... | 180 |
4. Obowiązki informacyjne .......................... | 182 |
Art. 26 ........................................................ | 183 |
1. Obowiązki informacyjne przed świadczeniem usługi doradztwa .......................... | 183 |
Art. 27 .......................................................... | 183 |
1. Konieczność uzyskania informacji od konsumenta .......................... | 184 |
2. Wymóg przedstawienia minimum trzech ofert .......................... | 185 |
3. Obowiązek działania w najlepszym interesie konsumenta .......................... | 187 |
4. Informacja o ryzyku rekomendowanego kredytu hipotecznego .......................... | 187 |
Art. 28 ........................................................... | 188 |
1. Wymóg stosowania trwałego nośnika .......................... | 188 |
2. Treść rekomendacji doradczej .......................... | 188 |
3. Archiwizacja .......................... | 189 |
Rozdział 4. Umowa o kredyt hipoteczny .......................... | 190 |
Art. 29 ............................................................ | 190 |
1. Forma umowy o kredyt hipoteczny .......................... | 192 |
2. Elementy umowy kredytu według art. 69 ust. 2 pr. bank. .......................... | 193 |
3. Elementy umowy o kredyt hipoteczny .......................... | 193 |
4. Strony umowy o kredyt hipoteczny .......................... | 195 |
5. Kwota i waluta kredytu hipotecznego .......................... | 196 |
6. Cel, na który kredyt hipoteczny został udzielony .......................... | 197 |
7. Opłaty i inne koszty .......................... | 197 |
8. Całkowity koszt kredytu hipotecznego .......................... | 197 |
9. Zasady oprocentowania .......................... | 198 |
10. Całkowita kwota do zapłaty .......................... | 198 |
11. Sposób zabezpieczenia spłaty kredytu .......................... | 198 |
11.1. Ogólnie .......................... | 198 |
11.2. Weksel własny in blanco .......................... | 199 |
11.3. Poręczenie wekslowe (awal) .......................... | 200 |
11.4. Poręczenie .......................... | 201 |
11.5. Przelew (cesja) wierzytelności .......................... | 201 |
11.6. Zastaw rejestrowy .......................... | 202 |
11.7. Hipoteka .......................... | 202 |
11.8. Ubezpieczenie .......................... | 203 |
11.9. Koszty ustanowienia zabezpieczenia .......................... | 203 |
12. Terminy i sposób postawienia do dyspozycji konsumenta całkowitej kwoty kredytu hipotecznego .......................... | 205 |
13. Warunki, termin, sposób i skutki odstąpienia od umowy o kredyt hipoteczny przez konsumenta .......................... | 208 |
14. Skutki niedotrzymania warunków umowy o kredyt hipoteczny .......................... | 208 |
15. Minimalny zakres umowy ubezpieczenia .......................... | 208 |
15.1. Rodzaje ubezpieczeń .......................... | 208 |
15.2. Ubezpieczenie jako zabezpieczenie przejściowe .......................... | 209 |
15.3. Ubezpieczenie przedmiotu zabezpieczenia .......................... | 209 |
15.4. Ubezpieczenie na życie .......................... | 210 |
15.5. Ubezpieczenie CPI .......................... | 210 |
16. Zasady i termin spłaty kredytu hipotecznego .......................... | 211 |
17. Prawo konsumenta do spłaty kredytu hipotecznego przed terminem .......................... | 212 |
18. Kredyt hipoteczny objęty wsparciem udzielanym ze środków publicznych .......................... | 212 |
19. Zakres uprawnień kredytodawcy związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu hipotecznego .......................... | 212 |
20. Warunki dokonywania zmian i rozwiązania umowy o kredyt hipoteczny .......................... | 215 |
21. Fakultatywne elementy umowy o kredyt hipoteczny .......................... | 215 |
Art. 30 ...................................................... | 216 |
1. Waluta spłaty kredytu hipotecznego w złotych i indeksowanego .......................... | 216 |
2. Waluta spłaty kredytu hipotecznego w walucie obcej .......................... | 216 |
Art. 31 ................................................................. | 217 |
1. Stosowanie wskaźników referencyjnych .......................... | 218 |
2. Obowiązki informacyjne związane ze stosowaniem wskaźników referencyjnych .......................... | 218 |
3. Zaprzestanie publikacji wskaźnika .......................... | 219 |
4. Oprocentowanie kredytu hipotecznego uzależnione od wyniku aukcji na rynku kapitałowym .......................... | 220 |
Art. 32 ............................................................... | 220 |
1. Wejście w życie przepisu .......................... | 221 |
2. Wymogi dotyczące stosowanych wskaźników referencyjnych .......................... | 221 |
3. Obowiązek archiwizacji danych .......................... | 222 |
4. Wymogi dotyczące wskaźników referencyjnych a kredyty o stałej stopie procentowej .......................... | 222 |
Art. 33 ........................................................... | 222 |
1. Opóźnienie w spłacie kredytu hipotecznego .......................... | 223 |
2. Restrukturyzacja zadłużenia .......................... | 225 |
3. Restrukturyzacja zadłużenia a prawne zabezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego .......................... | 227 |
Art. 34 .............................................................. | 229 |
Art. 35 ................................................... | 231 |
1. Skutki odrzucenia wniosku o restrukturyzację .......................... | 231 |
2. Umożliwienie sprzedaży kredytowanej nieruchomości .......................... | 231 |
3. Kwota uzyskana ze sprzedaży mniejsza niż wysokość zadłużenia .......................... | 233 |
4. Czynności zmierzające do odzyskania należności .......................... | 236 |
5. Niesprzedanie nieruchomości .......................... | 237 |
Art. 36 ......................................................... | 238 |
Art. 37 ........................................................... | 238 |
1. Wypowiedzenie umowy o kredyt hipoteczny .......................... | 239 |
2. Wypowiedzenie umowy w okresie restrukturyzacji .......................... | 241 |
3. Termin wypowiedzenia umowy o kredyt hipoteczny .......................... | 242 |
4. Umożliwienie restrukturyzacji zadłużenia .......................... | 242 |
5. Odrzucenie wniosku o restrukturyzację .......................... | 243 |
Rozdział 5. Spłata kredytu hipotecznego przed terminem .......................... | 244 |
Art. 38 ............................................ | 244 |
Art. 39 ............................................ | 246 |
1. Odliczane koszty .......................... | 246 |
2. Wyliczenie zwracanych kosztów .......................... | 248 |
Art. 40 .................................................. | 249 |
1. Pojęcie rekompensaty .......................... | 249 |
2. Kredyt hipoteczny oprocentowany zmienną stopą .......................... | 250 |
3. Kredyt hipoteczny oprocentowany stałą stopą .......................... | 251 |
Art. 41 .......................................................... | 251 |
Rozdział 6. Odstąpienie od umowy o kredyt hipoteczny przez konsumenta .......................... | 253 |
Art. 42 ....................................................... | 253 |
1. Forma odstąpienia od umowy .......................... | 254 |
2. Termin do odstąpienia od umowy o kredyt hipoteczny .......................... | 254 |
3. Odstąpienie od umowy przez kredytodawcę .......................... | 255 |
Art. 43 .................................................... | 256 |
Art. 44 .................................................... | 257 |
1. Skutki odstąpienia od umowy przez konsumenta .......................... | 258 |
2. Skutki odstąpienia od umowy przez kredytodawcę .......................... | 259 |
3. Odstąpienie od umowy o kredyt hipoteczny a prawne zabezpieczenia .......................... | 259 |
Art. 45 ......................................................... | 260 |
Art. 46 ......................................................... | 261 |
Rozdział 7. Wymogi dla pośredników kredytu hipotecznego, agentów oraz personelu kredytodawcy, pośrednika kredytu hipotecznego lub agenta .......................... | 262 |
Art. 47 ........................................................ | 262 |
1. Ograniczenie podmiotowe możliwości świadczenia usługi pośrednictwa kredytu hipotecznego | 262 |
2. Kredytodawca w roli pośrednika kredytu hipotecznego .......................... | 263 |
3. Wykonywanie działalności pośrednictwa w zakresie kredytów hipotecznych przez podmioty nieuprawnione ......... | 263 |
Art. 48 .................................................................. | 264 |
1. Zezwolenie na prowadzenie działalności i wpis do rejestru pośrednika kredytu hipotecznego .......................... | 264 |
2. Opłata skarbowa .......................... | 264 |
Art. 49 .................................................. | 265 |
Art. 50 .................................................. | 269 |
1. Treść wniosku .......................... | 270 |
2. Załączniki do wniosku .......................... | 271 |
Art. 51 .................................................... | 271 |
1. Forma zezwolenia .......................... | 272 |
2. Termin wydania zezwolenia .......................... | 272 |
3. Treść zezwolenia oraz odmowy wydania zezwolenia .......................... | 273 |
4. Ponowne rozpatrzenie .......................... | 273 |
Art. 52 .............................................................. | 274 |
1. Skład i zadania Komisji Egzaminacyjnej dla Pośredników Kredytu Hipotecznego | 275 |
2. Wynagrodzenie członków Komisji .......................... | 275 |
Art. 53 ............................................................ | 276 |
1. Zasady przystąpienia do egzaminu na pośrednika kredytu hipotecznego .......................... | 277 |
2. Zakres egzaminu .......................... | 278 |
3. Ogłoszenie wyników egzaminu .......................... | 278 |
4. Obowiązek archiwizacji dokumentacji Komisji Egzaminacyjnej .......................... | 279 |
Art. 54 .................................................... | 279 |
1. Umowa agencyjna .......................... | 280 |
2. Agent .......................... | 281 |
3. Wynagrodzenie agenta .......................... | 284 |
4. Wzajemne obowiązki agenta i pośrednika kredytu hipotecznego .......................... | 285 |
Art. 55 ................................................... | 285 |
1. Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej .......................... | 288 |
2. Zakres ubezpieczenia OC .......................... | 289 |
3. Suma gwarancyjna ubezpieczenia OC .......................... | 290 |
4. Gwarancja bankowa .......................... | 290 |
Art. 56 ......................................................... | 291 |
1. Złożenie wniosku o wpis agenta do rejestru .......................... | 291 |
2. Zakres wniosku o wpis agenta do rejestru .......................... | 292 |
3. Opłata skarbowa .......................... | 293 |
4. Wniosek o wpis kilku agentów .......................... | 293 |
5. Dokonanie wpisu .......................... | 294 |
Art. 57 .......................................................... | 294 |
1. Działalność powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego .......................... | 295 |
2. Obowiązki kredytodawcy związane z działalnością powiązanego pośrednika kredytu hipotecznego ................... | 296 |
3. Spełnianie przez pośrednika powiązanego wymogów wiedzy i kompetencji .......................... | 297 |
4. Opłata skarbowa .......................... | 298 |
Art. 58 ...................................................... | 299 |
1. Uwagi ogólne .......................... | 299 |
2. Zakres podmiotowy obowiązku edukacji .......................... | 299 |
3. Egzamin dla personelu .......................... | 300 |
4. Zwolnienie z wymogu szkoleniowego .......................... | 300 |
Art. 59 ................................................... | 301 |
1. Cykliczne szkolenie personelu .......................... | 301 |
2. Cel szkolenia cyklicznego .......................... | 302 |
3. Brak wymogu egzaminowania personelu .......................... | 302 |
Art. 60 .................................................. | 302 |
1. Obowiązek edukacji personelu kredytodawcy działającego transgranicznie .......................... | 303 |
2. Współpraca organów nadzorczych .......................... | 303 |
Art. 61 ................................................... | 304 |
1. Pośrednictwo wykonywane przez kredytodawców .......................... | 304 |
2. Pośrednictwo wykonywane przez bank niebędący kredytodawcą .......................... | 304 |
3. Zaostrzenie wymogów ustawy .......................... | 305 |
4. Wyłączenie stosowania przepisów .......................... | 305 |
5. Problem definicyjny .......................... | 306 |
Rozdział 8. Rejestr pośredników kredytowych .......................... | 308 |
Art. 62 ............................................... | 308 |
1. Obowiązek rejestrowania pośredników kredytowych i agentów .......................... | 308 |
2. Działy rejestru .......................... | 309 |
3. Okres przejściowy .......................... | 309 |
Art. 63 .............................................. | 310 |
1. Dział pierwszy rejestru .......................... | 312 |
2. Dział drugi rejestru .......................... | 312 |
Art. 64 .................................................. | 313 |
1. Obowiązek informowania KNF o zmianie danych .......................... | 313 |
2. Złożenie wniosku o zmianę wpisu w rejestrze .......................... | 314 |
3. Opłata skarbowa .......................... | 314 |
Art. 65 ........................................................ | 315 |
1. Uprawnienie KNF do wykreślenia pośrednika kredytu hipotecznego z rejestru .......................... | 315 |
2. Postępowanie w sytuacji rozwiązania umowy agencyjnej .......................... | 316 |
3. Ustanie warunku działania na rzecz wyłącznie jednego kredytodawcy .......................... | 316 |
Art. 66 ..................................................... | 317 |
1. Powiadomienie organów nadzorczych o wykreśleniu .......................... | 317 |
Rozdział 9. Świadczenie usług pośrednictwa kredytu hipotecznego w państwach członkowskich .......................... | 318 |
Art. 67 ............................................... | 318 |
1. Obowiązek poinformowania KNF o zamiarze prowadzenia działalności transgranicznej .......................... | 319 |
2. Treść zawiadomienia .......................... | 319 |
3. Powiadomienie paszportowe .......................... | 320 |
4. Obowiązek aktualizowania informacji .......................... | 321 |
Art. 68 .......................... | 322 |
1. Dopuszczenie do działalności pośrednika lub agenta, dla którego RP jest państwem goszczącym .......................... | 323 |
2. Wymóg edukacji personelu .......................... | 324 |
Rozdział 10. Nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami .......................... | 325 |
Art. 69 ................................................. | 325 |
1. Sprawowanie nadzoru nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami .......................... | 327 |
2. Sankcje nakładane przez KNF .......................... | 327 |
3. Forma sankcji .......................... | 331 |
4. Upublicznienie informacji o nałożonych sankcjach .......................... | 331 |
Art. 70 ...................................................... | 331 |
1. Współpraca KNF z innymi organami .......................... | 333 |
Art. 71 ..................................................... | 334 |
1. Sprawowanie nadzoru nad pośrednikiem kredytu hipotecznego lub agentem, dla którego RP jest państwem | |
goszczącym .......................... | 336 |
2. Sankcje KNF .......................... | 336 |
3. Zawiadomienie Komisji Europejskiej .......................... | 337 |
4. Tryb zaskarżenia decyzji KNF .......................... | 338 |
Art. 72 ............................................... | 338 |
1. Zawiadomienie organu nadzorczego o stwierdzonych nieprawidłowościach .......................... | 339 |
Art. 73 ............................................ | 340 |
1. Cel kontroli KNF .......................... | 340 |
2. Przebieg kontroli KNF .......................... | 341 |
3. Uprawnienia pracowników UKNF .......................... | 341 |
4. Uregulowanie kontroli KNF w przepisach Prawa przedsiębiorców .......................... | 342 |
Art. 74 ................................................. | 342 |
1. Cofnięcie przez KNF zezwolenia na prowadzenie działalności .......................... | 343 |
2. Obowiązek notyfikacji właściwych organów nadzorczych .......................... | 343 |
3. Wykreślenie z rejestru .......................... | 344 |
Art. 75 ...................................................... | 344 |
1. Wpłaty na pokrycie kosztów nadzoru KNF .......................... | 344 |
2. Limit wysokości wpłat .......................... | 345 |
Rozdział 11. Przepisy karne .......................... | 346 |
Art. 76 ........................................ | 346 |
Art. 77 .......................................... | 347 |
Art. 78 ......................................... | 347 |
Rozdział 12. Zmiany w przepisach .......................... | 349 |
Art. 79–83. (pominięte) .......................... | 349 |
Rozdział 13. Przepisy epizodyczne, przejściowe, dostosowujące i końcowe .......................... | 350 |
Art. 84 .................................................... | 350 |
1. Stosowanie wskaźników o charakterze referencyjnym .......................... | 351 |
2. Wymogi dotyczące wskaźników o charakterze referencyjnym .......................... | 351 |
3. Wymogi informacyjne .......................... | 352 |
4. Archiwizacja danych .......................... | 352 |
Art. 85 .......................................... | 352 |
Art. 86 .......................................... | 353 |
Art. 87 .......................................... | 354 |
Art. 88 .......................................... | 354 |
Art. 89 .......................................... | 355 |
Art. 90 .......................................... | 356 |
Art. 91 .......................................... | 357 |
Art. 92 .......................................... | 357 |
Art. 93 .......................................... | 357 |
Art. 94 .......................................... | 358 |
Załączniki | |
Załącznik nr 1. Wzór. Formularz informacyjny dotyczący kredytu hipotecznego .......................... | 359 |
Załącznik nr 2. Wskazówki dotyczące wypełniania formularza informacyjnego kredytu hipotecznego .......................... | 366 |
Załącznik nr 3. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania .......................... | 381 |
Załącznik nr 4. „Załącznik nr 1. Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego” .......................... | 388 |
Załącznik nr 5. „Załącznik nr 2. Formularz informacyjny dotyczący kredytu konsumenckiego w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym” .......................... | 394 |
Załącznik nr 6. „Załącznik nr 4. Sposób obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania” .......................... | 399 |
Bibliografia .......................... | 405 |
Orzecznictwo .......................... | 407 |
O Autorkach .......................... | 409 |